在冀南农村，
每年秋冬季节，数十万的棉农将采摘的棉花卖给棉商，再由棉商打包卖给周边的棉花收购站或用棉企业。而在种棉、收棉、用棉这一过程中，大量的现金涌动其间，在金融服务覆盖不足的地区，“乡间借贷”正担负重要基层融资作用。
滋生于当地的乡间借贷仅发生于乡村“熟人圈”，但与城市中的民间借贷不同的是，其契约关系更为简单，利率水平也更为灵活。当地农民张宝强由一名普通“棉农”尝试转型为“棉商”，他所经历的乡间借贷之旅，正可窥其一斑。
“棉农”想做“棉商”
对于河北省邯郸东部某县乡村生意人张宝强而言，过去两年间是他一生中变化*大、心情*复杂两年。
在2010年下半年棉价波澜壮阔的一轮大行情中，他完成了从一个普通“棉农”到“棉商”的转型，经历过大把赚钱，也经历过囤货“被套”，而在初涉商海过程中，他也完成了从一个乡间“放贷人”到负债经营的乡间“借贷人”。
尽管生于上世纪六十年代，张宝强却是村里为数不多参加过高考的农民。作为农民，他并不“安分守己”，农闲时，他放过露天电影，做过“赤脚医生”，甚至前两年他还过了几把婚礼司仪的瘾，但大多数时间，他仍是一个“棉农”。
相比小麦、玉米等粮食种植，棉花种植工序繁多，特别是棉花采摘期，全家齐上阵都忙不过来，但其相比粮食作物的不菲价格，仍是当地家家户户都乐意种植的经济作物。
话说2010年9月，张宝强家种的12亩棉花丰收在望，而此时棉花价格一跃突破往年的4元“压力位”，并有继续上涨之势。看着比往年价格高三四成的棉花价格，村里很多棉农已经坐不住了，但宝强却相信棉花价格还会继续涨。
“往年的棉花价格一直在3元上下盘旋，从未上过4元，我直觉大行情来了，甚至都恨年初自己种太少了，早知道也该把留出了种玉米的三亩地也都种上棉花。”提起当年的棉花价格，张宝强眼中仍透出一丝兴奋。
进入当年10月，棉花价格一路“翻着跟头涨”，从4块多涨到5块，大有碰触6元之势。张宝强家的12亩棉花共8000多斤，是在当年10月底全部出手的，成交价为每斤5.8元。而同样重量如果9月初卖出，至少要少卖两万元。
不过，他的兴奋仅仅保留了两天。随后，棉花价格一路猛窜。当年11月初，棉花价格更是站上6.5元，甚至有些棉商出价7元，都收不上“货”——一是卖早的棉农手中无货，二是还奢望卖到更高价的棉农，惜售不卖。
正当张宝强为自己“踏空”而追悔莫及时，他的一个邻村亲戚找到他，想和他一起做收购棉花的生意——从棉农手中低价收货，然后到棉花采购站高价卖出，做得好一斤棉花能有三、四毛的差价。而如果棉花价格持续上涨，即便收来的棉花放在手里，也可以升值赚钱。
为收购棉花借了10万元
商机可能瞬间即逝，张宝强决定一搏。但做生意少不了本钱，于是他想到村里的邻里拆借，月息1.5分，借来10万元——相比外面的民间借贷，这一利息并不高，但借贷关系仅限于彼此熟识街坊邻居间。
张宝强对这一模式并不陌生，往年他手里有结余，也偶尔会当当“放贷人”，借给村子里急需用钱的邻里，这不仅比存在银行收益高，而且借钱方还会欠他一份情。而成为乡间借贷中的“借贷人”一方，对他而言则还是“头一遭”。
凑足了本钱，张宝强和亲戚合伙收购棉花的生意也要启动了。**他们要赶在棉花行情结束之前，尽快到农村收购棉花，然后打包捆扎好后，再开车卖给县城收购站或者出价更高的棉花收购厂。
在棉花价格不变的情况下，棉商赚取的只是两者的差价，其中还要扣除运输和人力成本，但在行情持续上涨的趋势中，棉花早**收购和晚**卖出，都意味着升值，这也是在张宝强转型棉商之前，其他棉商大赚其钱的盈利模式，而要获得超额利润，则还要学会给棉农压价，从而降低收购成本。
不过，在做生意方面，宝强的心却“狠”不起来。乡亲们偶尔喊他“傻根”，这不仅是他名字中也带有“宝强”两字，更是因为他为人和善和在生意场上的厚道，比如他在收购棉花时从不压价，也不会动脑筋做“假秤”。
尽管棉花行情仍在延续，但市场环境和利益各方正悄然发生着细微改变。
棉价暴跌得教训
在棉价上涨的过程中，棉农、棉商和收购站，均是一条利益链条上的赢家，但对于棉纺企业和下游的服装企业而言，上游棉花成本的高企，则成为压倒其原本就利润微薄的“*后一根稻草”。
当年11月初的**，发改委联合多部委紧急下发通知稳定棉花价格。起初几天，大家都并没有当回事——棉农们依然在忙着采摘和卖棉花，棉商则奔走于各地收购棉花，而棉花收购站外仍挤满前来卖棉花的各地棉商。
但一个周末过去，很多棉农们已悄悄地注意到，这两天村子里收购棉花的人明显减少。而到了11月中旬，街上已经连续几天不见有人收购棉花了。而在郑州期货交易所，棉花期货已连续两天跌停，各地棉花价格的“雪崩”也由此开始——由七块上方一路跌至当年春节前的四块七八。
起初，张宝强也和其他棉商一样，奔走于各地收购棉花，来回操作几次赚了些小差价，但*后一次收购，却收在了“山顶”，此后随着棉花价格的一路下跌，又不想“割肉”止损，于是起初的利润都变成堆在仓库中上万斤的棉花。
幸运的是，2011年春节过后，棉花期货一路飙升并创新高，当地棉花收购价也再度碰触7元，此时张宝强没敢再抱侥幸心理，迅速将烫手的棉花全部卖出。
“折腾了几个月，不但没有赚钱，反而亏了1万多的利息。做生意要用自己的钱，借钱做生意的压力太大了。”谈及往事，初涉商海的宝强至今仍心有余悸。
去年3月，日本大地震后的一日，国内多地传言盐断货现象，此时张宝强也曾动过炒盐的念头，但还没等他细想，第二天有关部门就站出来辟谣，集市上刚刚炒作**的盐价，很快就恢复正常。
在经历了近年来棉价、盐价的暴涨暴跌后，初涉商海的张宝强渐渐淡定起来。“做生意还是要踏踏实实地，要顶住诱惑，不要幻想一夜暴富，不熟悉的生意坚决不去碰。”他总结说。
兔年春节之前，曾经因“炒棉花”被套的张宝强，彻底还清了来自乡间借贷的本息。初涉商海即遭失利，张宝强并没有“因噎废食”，去年10月，他参股了镇上一家特色养鸡场，其生产的“双黄鸡蛋”，正尝试销售到几百公里之外的外省，而更让他欣喜的是，已经有农信社信贷员主动找到他咨询贷款事宜。
